Deutsche Krankenversicherung (GKV/PKV) im Ausland behalten
Die Anwartschaft erklärt: So behältst du bei einer Auswanderung den Zugriff auf deine Krankenkasse. Unterschiede GKV vs PKV.
Deutsche Krankenversicherung im Ausland behalten: Die Anwartschaft (GKV & PKV)
🚀 Kurz-Fazit: Was passiert bei der Auswanderung?
Sobald du deinen Wohnsitz in Deutschland komplett abmeldest, erlischt in der Regel auch deine deutsche gesetzliche (GKV) oder private (PKV) Krankenversicherung – es sei denn, du ziehst ins EU-Ausland. Um bei einer späteren Rückkehr nach Deutschland (z.B. wegen schwerer Krankheit oder Altersruhesitz) sofort und ohne strenge Gesundheitsprüfungen wieder aufgenommen zu werden, solltest du eine Anwartschaft abschließen.
Das Netz der deutschen Krankenversicherungen ist engmaschig. Wer in Deutschland lebt, ist krankenversicherungspflichtig. Doch was passiert, wenn du in die USA, nach Thailand oder Dubai auswanderst und dein Einwohnermeldeamt deine Wohnsitzabmeldung an deine Krankenkasse übermittelt?
Die Krankenkasse wirft dich in der Regel raus. Wenn du jung und gesund bist, mag dir das egal sein. Aber was ist, wenn du in 10 Jahren mit einer chronischen Erkrankung zurück nach Deutschland willst, weil das dortige Gesundheitssystem weltweit führend bei Härtefällen ist? Hier kommt die sogenannte Anwartschaft (der "Schlafmodus" für deine Versicherung) ins Spiel.
WICHTIGER MYTHOS: Zahlt die Anwartschaft Arztrechnungen im Ausland?
Nein, absolut NICHT!
Viele Auswanderer glauben fälschlicherweise, dass sie durch die Zahlung der ca. 70€ für ihre GKV-Anwartschaft im Ausland bei Krankheit (z.B. in Thailand) geschützt seien. Das ist ein potenziell tödlicher Irrtum.
Die Anwartschaft ist ein reines "Platzhalteticket" für das deutsche System. Du bist während deiner Zeit im Ausland (außerhalb EU)zu 100% UNVERSICHERT, wenn du am neuen Wohnort keine zusätzliche internationale Expat-Versicherung oder lokale Absicherung abschließt!
1. Die GKV Anwartschaft (Gesetzliche Krankenversicherung)
Wer in der TK (Techniker Krankenkasse), AOK, Barmer etc. ist, hat es beim Auswandern deutlich leichter als Privatversicherte.
Vorteile & Gründe
- Sichere Rückkehr: Ohne Anwartschaft musst du bei der Rückkehr aus dem Nicht-EU-Ausland oft innerhalb von zwei Monaten einen regulären deutschen Arbeitsvertrag vorlegen, um sofort wieder in die GKV zu rutschen. Bist du krank und arbeitsunfähig zurückgekehrt, hast du ohne Anwartschaft ein massives Problem.
- Krankenversicherung der Rentner (KVdR): Dies ist der wichtigste Punkt für Ältere: Um im Alter die günstige Pflicht-Krankenversicherung zu bekommen, musst du die meiste Zeit deines Erwerbslebens gesetzlich versichert gewesen sein (die 9/10-Regelung). Jahre im Ausland OHNE Anwartschaft reißen hier Lücken und zwingen dich bei Rückkehr ins Rentenalter oft in die ruinös teure "freiwillig gesetzliche" Variante!
Kosten & Ablauf
- Kosten 2026: Die Anwartschaft in der GKV kostet für Kranken- und Pflegeversicherung zusammen ca. 65€ bis 75€ pro Monat.
- Beantragung: Schicke deiner GKV die Abmeldebescheinigung vom Einwohnermeldeamt sowie den Antrag auf Anwartschaftsversicherung ("Antrag auf freiwillige Weiterversicherung in Form einer Anwartschaft").
2. Die PKV Anwartschaft (Private Krankenversicherung)
Bei den Privaten (Allianz, Debeka, HanseMerkur, DKV etc.) brennt die Hütte beim Auswandern richtig. Kündigst du einfach, geht dir ein möglicherweise über Jahrzehnte aufgebauter Vertrag mitsamt deinen "Altersrückstellungen" verloren. Die PKV bietet deshalb zwei Varianten an:
A) Die "Kleine" Anwartschaft
Friert deinen aktuellen Gesundheitszustand ein. Kommst du in 5 Jahren mit Rückenproblemen oder Krebs zurück, darf die PKV dich weder ablehnen noch einen Risikozuschlag verlangen.
Tücke: Wenn du zurückkehrst, wird dein Beitrag so kalkuliert, als würdest du in deinem NEUEN, höheren Alter frisch eintreten. Es werden im Ausland keine Altersrückstellungen aufgebaut. Die Prämien steigen bei Rückkehr massiv.
Kosten: Sehr günstig. Ca. 3% bis 5% deines fiktiven Vollbeitrags (Oft nur 15 - 30€ im Monat).
B) Die "Große" Anwartschaft
Friert Gesundheitszustand ein UND baut weiterhin Altersrückstellungen auf. Wenn du zurückkehrst, hast du genau die Beitragskonditionen, als wärst du nie ausgewandert!
Kosten: Teuer. Bis zu 25% bis 40% deines Vollbeitrags (Oft zwischen 150€ und 400€ pro Monat)!
Entscheidungshilfe PKV: Gehst du nur für 1-3 Jahre weg (Auslandsentsendung, Sabbatical), mach die Große Anwartschaft. Wanderst du eher für 5 bis ∞ Jahre aus, willst dir aber eine "Hintertür" für Krisen aufhalten, nimm die Kleine Anwartschaft, um das Geld in eine gute internationale PKV vor Ort zu stecken.
Alternativen & Richtige Absicherung fürs Ausland
Wie wir gelernt haben: Die Anwartschaft schützt dein "Eintrittsticket" nach Deutschland. Im Ausland bist du aber schutzlos. Abhängig von der Dauer deines Stays brauchst du folgende Absicherung:
Kurzzeit-Auswanderer (bis 5 Jahre)
Wer als Nomad durch die Welt zieht, dem reicht oft eine internationale Reisekrankenversicherung oder klassische "Nomaden"-Tarife.
Dauerauswanderer (Endgültig)
Wer Deutschland wirklich verlässt und sein Leben im Ausland (z.B. Dubai, Bali, USA) aufbaut, braucht eine vollwertige "Expat" Premium-Versicherung (IPMI) – idealerweise ohne Altersbeschränkung.
Fazit: Nicht am falschen Ende sparen
Die GKV-Anwartschaft für 70€ im Monat ist unserer Meinung nach ein "No-Brainer" (Pflichtkauf). Das Leben spielt manchmal verrückt: Familiäre Notfälle, eine schwere eigene Erkrankung (wo Entwicklungsländer medizinisch nicht helfen können) oder Pleiten zwingen fast 50% der Auswanderer zur Rückkehr nach Deutschland. Ohne Anwartschaft in das System zurückzukehren, kann extrem anstrengend und teuer werden.
Fachquellen und weiterführende Informationen
Diese Auswahl bündelt offizielle Quellen, Gesetzestexte, Aufsichtsbehörden und starke Fachreferenzen zum Thema.
- Deutsche Verbindungsstelle Krankenversicherung Ausland · Primärquelle
- BaFin · Primärquelle
- Europäische Union · Primärquelle
- Verbraucherzentrale · Fachreferenz
- Deutsche Rentenversicherung · Primärquelle
- Auswärtiges Amt · Primärquelle
Passende Themen-Hubs
Wenn du dieses Thema weiter vertiefen willst, sind diese Kategorien der nächste sinnvolle Schritt.
Tom Trögler
Founder & Expat-ExperteAls langjähriger Expat und Finanz-Enthusiast helfe ich Deutschen dabei, ihre Finanzen im Ausland optimal zu strukturieren. Von Bankkonten bis hin zu Steuerfragen – ich teile meine Erfahrungen und Recherchen, damit du Fehler vermeidest.
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